Al pensar a futuro, es importante planear un ahorro a largo plazo, que permita contar con un fondo suficiente, como el que brindan las Afores, que permita cubrir tus necesidades básicas cuando ya no tengas oportunidad de trabajar.
Pero, ¿qué es y para qué sirve el Afore? Aquí te lo explicamos.
Panorama en México
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE), durante el segundo trimestre de 2012, la tasa de participación económica de la población de 60 años y más en México representó 34.9% del total de la PEA, y su comportamiento por edad y sexo indica que disminuye conforme avanza la edad.
Debido a la reducción en la tasa de mortalidad de las personas, derivado en gran medida de los avances médicos que han incrementado la esperanza de vida, el número de personas en edad de retiro es cada vez mayor.
Según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), actualmente más de la mitad de los pensionados (55.4%) son por jubilación, poco más de la tercera parte (33.6%) por retiro o vejez y una menor proporción (5.7%) es pensionado por accidente o enfermedad de trabajo.
Hasta 1997, el sistema de pensiones en México era administrado por el IMSS o el ISSSTE, según el tipo de empleador, privado o público respectivamente, que tuviera cada persona.
Sin embargo, con el objetivo de incrementar el rendimiento de los ahorros invertidos por cada trabajador, en julio de ese año 1997, se puso en marcha el Sistema de Capitalización Individual, en el que los trabajadores realizan aportaciones en entidades financieras privadas llamadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).
Hasta septiembre de 2012, estas administradoras contaban con 31 millones 540 mil 715 trabajadores registrados, según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
¿Qué es y para qué sirve el Afore?
De acuerdo con la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “las Afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a la administración de las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores, las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y están sujetas a la regulación de la Consar”.
Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las Afores no son bancos ni aseguradoras. Son instituciones que se dedican exclusivamente a la administración e inversión de los recursos que depositas en tu cuenta individual.
En las Afores, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta individual que es personal y única. En dicha cuenta, a lo largo de la vida laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el Gobierno y el propio trabajador.
Estas aportaciones se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos. Cada Afore se subdivide en cuatro subcuentas.
Subcuentas de las Afores
- 1. Retiro, Vejez y Cesantía: La aportación a esta subcuenta es obligatoria y la realizan:
a. El patrón: bimestralmente aporta 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.
b. El Gobierno federal, cuya aportación ocurre bajo el concepto de Cuota Social, que aporta el 0.225% del salario base de cotización por cesantía, edad avanzada y vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo general.
c. El trabajador, aportará bimestralmente el 1.125% sobre el salario base de cotización en total a este fondo cada mes, el saldo se incrementa con un porcentaje de entre el 8% y el 8.5% del salario del trabajador.
El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65 años, que en México es la edad estipulada por ley para el retiro.
- 2. Aportaciones voluntarias: Esta subcuenta está constituída por el ahorro voluntario que cada trabajador puede ir haciendo durante su vida laboral.
Entre los beneficios de depositar voluntariamente fondos adicionales a los que se aportan de manera obligatoria se encuentra lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el momento que se requiera (sólo el monto correspondiente a las aportaciones voluntarias, y los recursos se deben recibir a más tardar a los 15 días de haberlo solicitado a la Afore).
Las aportaciones voluntarias no tienen un requisito de monto máximo ni mínimo, las puede realizar el trabajador directamente o solicitarle al empleador que las realice a partir de un descuento de su sueldo, y se pueden realizar cada 2 o 6 meses dependiendo de la Afore en la que se tenga la cuenta.
- 3. Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario base de cotización de cada uno de los trabajadores.
Los recursos son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda, quedando registrados dichos recursos en la Afore, por lo que deben aparecer en estado de cuenta de cada uno de los trabajadores.
El saldo de esta subcuenta puede ser utilizado para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit (si dicho trámite nunca se realiza, los recursos que se abonaron a esta subcuenta podrán utilizarse al llegar al retiro y servirán como complemento de la pensión); o para elevar el monto de la pensión una vez que la persona se jubile.
- 4. Aportaciones adicionales o complementarias: Su objetivo es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del retiro.
Todo el dinero generado por estas aportaciones es invertido por las Afores en Sociedades de Inversión Especializadas para el Retiro (Siefores), con el objetivo de generar rendimientos.
La edad de cada trabajador determina el instrumento en el que el dinero será invertido.
¿Qué hacen las Afores?
Una vez que una persona inicia su vida laboral, puede elegir una Afore, o en caso de que no lo haga, la Consar le asignará una de entre las administradoras que tengan el mejor rendimiento neto.
Con las cuotas y aportaciones, las Afores hacen lo siguiente:
- Aperturan las cuentas individuales a petición de los trabajadores.
- Reciben las cuotas y aportaciones que los trabajadores, los patrones y el Gobierno les entregan y, las depositan, en las cuentas individuales.
- Reciben y registran las aportaciones voluntarias de los trabajadores y en su caso, de los patrones.
- Administran e invierten el ahorro para el retiro a través de las Siefores para obtener rendimientos.
- Registran en la cuenta individual, los rendimientos que vaya generando el ahorro para el retiro del trabajador.
- También registran en la cuenta individual las aportaciones para vivienda, que hace el patrón al INFONAVIT, que el propio Instituto administra, así como los rendimientos que generen.
- Envían un estado de cuenta cuando menos tres veces al año al domicilio que el trabajador indique, para que conozca los movimientos llevados a cabo en su cuenta y lleve el control de la misma.
- Entregan a los trabajadores los recursos por las prestaciones a que tienen derecho durante su vida laboral, por concepto de ayuda para gastos de matrimonio y desempleo temporal.
- Al momento del retiro, entregan al trabajador el monto correspondiente a su pensión.
¿Cuántas Afores hay y cómo elegir la mejor?
De acuerdo con datos de la Consar, al primer trimestre de 2012 existían 13 administradoras de cuentas individuales y 82 Siefores (4).
En el mismo periodo, las Afores administraron 46,217,409 cuentas, de las cuales 97.4% pertenecen a trabajadores afiliados al IMSS, 2.1% al ISSSTE y 0.5% a trabajadores independientes, quienes no cotizan en ninguno de los institutos de seguridad social al momento de su registro y eligieron una Afore para invertir su ahorro voluntario.
Según la Consar, hasta agosto de 20012, los recursos administrados por las Afores ascienden a un billón 808 millones de pesos y crecen a una tasa media anual de 16%.
Ahora que ya sabes qué es y para qué sirve el Afore, para definir cuál te conviene debes poner atención a tres elementos fundamentales: Aportaciones, Rendimiento y Comisiones. Para saber cuál es el Rendimiento neto, deberás restar al Rendimiento la cantidad que la Afore cobra por concepto de Comisiones.
Las Afores te cobran una comisión anual (comisión por saldo) por administrar, resguardar e invertir tus ahorros. Hasta septiembre de 2012, por cada mil pesos en tu cuenta cobraban desde 0.99% hasta 1.59%, según la Afore de la que se trate.
Por ejemplo, si tienes ahorrado $1,000 y te cobran 1.59% de comisión anual, al final del año la comisión anual en pesos es de $15.90.
De acuerdo con la Consar, tener un indicador de rendimiento neto es fundamental para que los trabajadores tengan un panorama de que les conviene y puedan tomar buenas decisiones para su retiro.
